模式牛
在近日2019比佛利无锡马拉松上，作为赞助商之一的宜人财富带领超200名跑团成员参赛。宜人贷CEO方以涵表示：“宜人财富开拓在线财富管理，是一种专业的‘科技带来成本降低、效率提升’的方式。对宜人财富而言，这也是一场‘没有终点的马拉松’，支撑我们勇往直前的，是马拉松精神的信念与力量”。
循规蹈矩“好学生、好员工”谈宜人贷：是创业 勇敢创新
方以涵将自己回国之前的人生经历总结成一句话，“循规蹈矩的好学生、好员工”。
1992年，从中国科学技术大学少年班毕业后，方以涵获得美国哥伦比亚大学全额奖学金，在哥伦比亚大学就读期间，她先后获得了天文系硕士学位和电子工程系硕士学位。
她把那段经历视为“跟风”，“那个时候出国大潮挺热的，很多人都往国外跑，我当时也是跟随了这个热潮。”出国后，学习、工作、成家，稳定而平淡的生活在她眼中有规律，但她想尝试一些“新的东西”，2011年底她选择回国。
接触到互联网金融则是命运的安排。
她告诉笔者，互联网金融彼时在中国还方兴未艾，但遇到了唐宁则开启了一个一个时代，属于中国互联网金融的时代。
“唐宁说要做互联网金融，要利用科技让金融更普惠，我认为这是一个非常有意义的事情，就决定加入其中。相较于归国的创业、创新，在此前人生的绝大部分时间里，我都扮演的是一个循规蹈矩的好学生、好员工。”
方以涵回忆称，刚加入唐宁的团队时，宜人贷还只是内部的项目，而且处于非常艰难的时期，她将那段过往视为“创业”。
宜人贷最初在业务方向上也进行了非常多的调研、探索和讨论，最终确认为“为中国优质城市白领人群提供高效、便捷、个性化的信用借款咨询服务”。此后，经过一系列的工作，宜人贷在2012年3月正式上线。“看着它从无到有，从小到大，最后服务了几百万客户，一直到今天，蛮有成就感。”方以涵说。
谈及宜人贷的发展，方以涵直言，还是创新。
“从一开始的网站模式到后来特创移动APP借款，再到后来上市，中间也经历了一些客户、市场细分等方面的转型，之后我们又开始发展财富管理的业务，还发展了一些面对机构的业务，感觉好像每天都有很多激动人心的事情需要你去做。”方以涵表示。
突破“最初五公里”
在本届无锡马拉松上，由方以涵带领的宜人财富“跑团”共有200多人参赛。与现在的成规模、有系统不同，方以涵告诉笔者，她的第一次马拉松赛事则更多的是随意和巧合。
2013年8月份起方以涵开始跑步，而10月份就是北京马拉松比赛。据她介绍，当时马拉松还没有现在这样如火如荼，因有选手报名但最后没跑，她便得到了人生中第一个跑马的资格。
“不是专业的运动员但却能参加比赛，还能拿块奖牌，感觉是个很大的成就。”方以涵笑称。但这对于刚开始跑步的方以涵而言，最难突破的是最初的连跑五公里。
“第一个五公里真的是很难得的一件事情。最开始在公园我就是走走停停，后来有个人带着我，用特别慢的速度跑了五公里，对我来说那是一个巨大的里程碑。”
方以涵告诉笔者，她在跑步的时候什么都不想，只是咬牙坚持，希望每次都能比上一次跑的更长一点。“我这人确实还是有点喜欢突破的”，她补充道“挑战和突破。”
突破最初五公里之后，方以涵发现十公里也能跑了，二十公里也不难了。从那时起，方以涵的马拉松之旅势如破竹。
当时的宜人贷也正在突破“最初五公里”。3个月搭建平台研发后2012年3月宜人贷正式上线，此后一年多宜人贷一直在默默发展。宜人贷真正的爆发是在方以涵参加北马前一个月，宜人贷全球率先推出在手机上完成信用借款全流程操作的宜人贷借款APP，并推出智能理财服务“宜定盈”。
2014年10月，宜人贷又在全球率先推出基于大数据风控的极速模式借款服务，实现1分钟授信，10分钟快速批核；2015年12月，宜人贷在美国纽交所成功上市，成为中国互金赴美上市第一股；2016年4月，宜人贷借款推出公积金模式；2016年6月，宜人贷首单ABS深交所挂牌；2016年12月，宜人贷借款推出寿险模式；2017年3月，宜人贷科技能力共享平台正式发布。
与方以涵跑马的经历极其相似，宜人贷在“突破5公里”之后的发展，堪称势如破竹。
国内财富管理理念尚未形成“投资者教育”很重要
跑完第一个马拉松后，方以涵频繁参加国内外的马拉松比赛，甚至最初几年里，每年要跑8到10场。她认为，跑马拉松和宜人财富的投资理念很一致，即专业、健康和坚持。
“财富管理要专业，正如跑马拉松，不进行专业的训练就容易出问题，但现在中国缺少专业的金融服务。”
据她介绍，对于当下中国的大众富裕人群和高净值客户而言，资产配置十分重要，但大多数人还没有真正理解资产配置的意义。“今天的财富管理是先用一个工具做资产配置，然后再根据资产配置去做投资，美国也是这样的做法。”
在美国生活多年的方以涵介绍称，美国的资产配置理念是自然而然形成的。但在中国这样的财富管理方式还没有形成理念，因此她认为，“投资者教育非常重要”。
“要学习这种资产配置的理念，学习在人生的不同阶段做不同的资产配置。年轻人承担风险能力稍高，可以投一些收益变化大些的资产；到了一定的年龄之后就要为退休养老做计划，就要投固定收益的占比会高一些的资产，为养老、生命保障等做规划。”在方以涵看来，这是比真正投资某类资产还重要的事。
“虽然当下很多人不能完全理解和参与，但我觉得我们在做一件正确的事情，只有坚持在专业的平台上，提供透明的信息和优质的服务，才能获得用户的信任。”方以涵称。
在线财富管理通过科技带来成本降低、效率提升
笔者了解到，国外的财富管理公司有两类，即独立的智能投资顾问公司和传统投资顾问公司转化的线上线下相结合的公司。
据方以涵介绍，相较于传统的财富管理公司每年收取1%-1.5%的管理费，智能投顾是收取低额管理费如0.25%或0.5%，然后通过算法自动配置资产，获取市场份额，是一种“科技带来成本降低、效率提升”的方式。
而另外一种则是传统的投资顾问公司强化科技投入后形成的线上线下相结合的形式。
方以涵认为，当前国内的财富管理是多元化市场，不同的客户会细分出不同的客户偏好，由多家公司来服务，而非一家独大。宜人财富处于何种位置？“非常努力的位置”，她谨慎地说。
她表示，宜人财富长期为客户做资产配置，而过去宜人贷也积累了很多优质的客户，在这样的背景下，宜人财富的优势就是“信任和品牌”。
方以涵说，“回首过去六年，宜人财富和无锡马拉松也同样本着‘信任’的态度相互成就了各自的品牌。通过锡马，我们不仅完成了市场的开拓，也提升了品牌影响力，现在更重要的是我们可以利用这个机会让更多的客户坐在一起将心比心的交流”。
关于未来，方以涵说她本想拼一辈子，不过人生总有很多的机缘巧合，一年半之前半月板严重磨损让她不得不暂时离开了马拉松。然而正是这样一个不怎么好过的时期，让方以涵对于自己未来也有了一些新想法，“我的前半程一直在拼搏，处于‘靠前’的位置，我不能偷懒，要努力、要专业，可是接下来我准备跑的‘慢一些’，看着年轻的同事跑得更快也是一种享受。
然而对于宜人财富，方以涵说，“虽然每一场马拉松赛事是有终点的，但是宜人财富参加的这场赛事，这是一场没有终点的马拉松”。 文/李飞
