拼多多怎么微信分期付款，微信怎么分期付款拼多多？

投稿用户 • 2023年11月13日 pm7:27 • 核心能力 • 阅读 417

微信钱包最近推出了一个信用支付产品叫做“分付”，引起了行业内外的关注和讨论。很多人将“分付”直接对标蚂蚁金服的“花呗”和京东数科的“京东白条”，并称其为微信版的“花呗”，认为微信和支付宝在消费金融领域将开始进行正面竞争。然而，笔者在体验了微信支付这款在灰度测试阶段、只对少数用户开放的产品功能后发现，简单地将其理解为“微信版花呗”可能是对“分付”最大的误解。

“分付”一出，水花不小。腾讯年报显示，腾讯商业支付日均交易笔数超过10亿、一年时间翻了一倍以上，同时其月活跃账户超过8亿、月活跃商户超过5000万。说微信支付，是和支付宝平分秋色的现象级支付应用，并无失当。而长期以来，在对手纷纷发力消费信贷领域之际，微信支付方面看似坐拥天时地利，却除了推出消费贷产品“微粒贷”之后，一直都并无动作；这款“分付”，即使早在2019年上半年业内就频频有传闻，却也是直到现在才姗姗来迟、进入灰度测试。

消费金融主要面向广大的个人消费者，通过与消费交易相关的服务，直接向用户提供各种资金融通业务，包括借款、分期付款和贷款等。消费金融市场长期以来一直是金融机构，尤其是新兴的互联网金融大公司们激烈竞争的领域。在这个领域，他们往往会推出“花借组合”，即消费分期和消费信贷，比如蚂蚁金服的花呗和借呗，京东数科的白条和金条，美团的生活费买单和生活费借款，去哪儿网的拿去花和借去花，苏宁金融的任性付和任性贷等。如今，微信支付推出了类似借呗的微粒贷产品，而随后推出的分付功能让很多人误以为它类似花呗。然而，分付的产品功能设计告诉我们，事实并非如此。

具体来看，分付虽然可以像花呗或信用卡那样先用后还，但与行业信用分期产品类似，它设有20天至35天左右的免息期。这意味着使用分付进行支付后，需要按借贷方式进行定期还款，且需按天计息。据一位行业人士介绍，分付的特点包括没有硬性的还款日期、随时可以付息还款，但用款要按天计息。从这些特点来看，分付不仅不同于花呗，反而更倾向于借呗。

根据用户的体验反馈，“分付”按天计息，还款时需要支付累计的利息，并且还款后利息支出也会相应减少。分付的日利率为0.04%（即1万元日费4元），相比市场上现金分期产品的日息在0.025%~0.055%之间，属于中等水平。然而，考虑到分付处于推广期，这个日利率水平并不算低。

许多人都会产生疑问：微信支付的用户数量庞大，日均交易笔数超过10亿，比支付宝的交易频度还要高出两倍以上，为什么不推出一款能够与花呗正面竞争的产品呢？或许答案在于微信支付和花呗进行“正面刚”的竞争并不划算。

可以看出，引入“花借组合”产品的大公司大多是电商、O2O平台和消费金融领域。这些业务往往都与具有强大粘性的消费场景和高频支付相连接。以蚂蚁金服的花呗、借呗为例，这些产品后台支持着阿里系的天猫、淘宝、饿了么、盒马等高频消费平台，并且倾向于优先选择支付宝作为交易结算方式。

尽管微信支付背靠着众多微信电商平台小程序，如在微信小程序中的京东、小红书、拼多多、美团等电商和外卖平台上，用户可以通过微信钱包选择“分付”支付；然而，根据数据显示，无论是用户的支付黏性、活跃度，还是最为重要的笔均消费金额，微信支付和对手支付宝之间存在较大差距。这也决定了，分付产品的分期率会远远低于花呗、白条。因此，如果分付想要与花呗或信用卡等信用支付产品竞争，依赖用户消费分期的收入来覆盖免息资产的资金成本、运营成本、坏账核销成本等，实则是一项赔钱的生意。

基于目前情况，微信的“分付”主要集中在微信支付庞大的线下支付长尾用户群中寻找客户，以满足这类用户群的小额短期现金借款需求。3月24日，微信分付运营方将注册资本由3亿元增加至10亿元，这表明根据深圳监管对网络小贷放贷杠杆倍数暂时性放宽至5倍，意味着“分付”可提供的贷款余额高达50亿元。信用支付产品，将在用户侧和商户侧获取更多增益价值，必将成为移动支付下一阶段的重要焦点。微信支付在产品方面有独到之处，今后“分付”将会如何发展，让我们拭目以待。

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